新南威尔士大学：银行和金融机构帮助消费者做出更好的选择
发布时间：2018-02-26 浏览次数：997
新南威尔士大学(The University of New South Wales)，澳大利亚一所世界顶尖级研究学府，澳大利亚名校联盟“八大名校”之一，简称UNSW，创立于1949年，其主校区位于新南威尔士州首府悉尼。新南威尔士大学是三个国际著名的研究型大学联盟组织环太平洋大学联盟(APRU)、全球科技大学联盟(GlobalTech)、Universitas 21的成员大学之一。
在最新的“QS世界大学排名(2017-2018)”中，新南威尔士大学位居世界第45位。在众多学科中，新南威尔士大学以商科和工科著称。据最新2017 QS WORLD RANKINGS BY SUBJECT UNSW的矿物工程与采矿工程位居全球第五，会计和金融位居全世界第11位，继续保持全澳第一的好成绩，法律学位居世界第14位，土木和结构工程位居世界第16位。世界第一商学院沃顿商学院院长Geoffrey Garrett即为UNSW商学院前院长。
新南威尔士大学：银行和金融机构帮助消费者做出更好的选择
有超过30年的研究显示金融消费者有行为偏差，可能会导致糟糕的决定。金融供应商和银行也知道这一点，并设计了一些产品来利用消费者的习惯，而不是使他们受益。
即将提交议会的立法旨在遏制这些做法，但信用产品被排除在消费者身上。
监管机构依靠两种策略来帮助消费者解决这个问题。披露产品供应商提供的性质和前景。此外，鼓励消费者寻求财务建议。
这些都没有效果。2014年的财务系统调查表明，披露并未缩小消费能力的差距。更糟糕的是，这些产品的供应商可能通过报酬获得奖励，这可能不符合客户的利益，只有约25％的金融消费者寻求建议。
在生产力委员会的报告对金融服务的竞争，说明了抵押贷款经纪人的监管争论很多这些点。经纪人应该是客户的代理人，以寻找最佳抵押贷款条款和成本并提供建议。相反，他们是由抵押贷款提供商（如银行）支付报酬，收取佣金，而且根据生产力委员会的规定，通常比直接从银行贷款的成本更高。
在财务决策中偏见
消费者容易出现一系列的偏差，这也可能会影响他们的财务决策。例如，过度自信可能会导致他们忽略新信息，或者对高收益将会产生不切实际的看法。
随着年龄的增长或我们的环境变化，我们对风险的容忍度也发生变化。随着我们年龄的增长，我们对风险的容忍度下降，而收入增加。男性比女性更容忍风险。
消费者也可能过分重视最近发生的事情和他们已经知道的事情，并可能受到朋友和家人意见的不当影响。
这种消费者决策与供应商对财务状况和产品特征的了解不相符。银行和其他金融服务提供商已经从经验中汲取教训，但大部分都是他们自己掌握的消费者行为研究。
后者让供应商能够设计和销售受益于消费者而不会克服错误或有时会加剧错误的产品。
帮助客户做出更好的选择
在即将出现在澳大利亚议会的法案中，那些销售金融产品的人将不得不作出“目标市场决定”。这记录并描述了产品的市场（那些会购买它的人）。它还必须规定产品必须分发的任何条件，例如只能以建议销售。
它旨在使金融产品能够满足获得这些产品的人们的需求和财务状况。
由于未能做出决定并确保产品销售，因此有刑事和民事处罚制裁。此外，如果情况改变，未能修改并重新发布。
与此要求配对的是澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）的新干预权力。如果持续销售会对金融消费者造成“重大损害”，ASIC将能够制定临时规则，有效禁止销售或施加条件。
产品监管的目的显然在于让ASIC更加积极主动，减少过度依赖无效披露，相互矛盾的建议以及排除争议解决方案。
产品监管不是万能的。这个版本有很大的差距，因为信用产品（例如信用卡或抵押贷款）不需要目标市场决定。在这个省略中阅读监管政策并不难。目标市场决定也会形成风险并增加合规性而不是消费者利益。尽管目标市场的描述必须在广告中，但它并不清楚它必须在正式的披露中，所以消费者可能永远不会阅读它。
产品干预权力适用于投资，保险和信用产品，但ASIC证明“重大消费者损失”的风险绝非易事。干预令也将在18个月内过期，除非议会确定为永久性。
几十年来，根据消费者安全的精神，对汽车，制药和其他消费市场的产品设计和销售进行规范已经司空见惯（如果不完善的话）。对于澳大利亚金融产品安全也可能出现的乐观情绪有一些乐观的理由，但政府也需要包括信贷产品。
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